重慶人保小額貸款有限責(zé)任公司（下稱“人保小貸”）是經(jīng)集團(tuán)黨委批準(zhǔn)、由人保金服全資發(fā)起設(shè)立的全國性互聯(lián)網(wǎng)小貸公司。公司傳承中國人民保險(xiǎn)的紅色基因和家國情懷，緊跟中央、集團(tuán)和金服黨委的決策部署，將助推脫貧攻堅(jiān)作為政治責(zé)任。在河北唐縣，人保小貸從當(dāng)?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)切入，將集團(tuán)農(nóng)村保險(xiǎn)優(yōu)勢資源與互聯(lián)網(wǎng)信貸專業(yè)化運(yùn)營機(jī)制、先進(jìn)金融科技有機(jī)融合，構(gòu)建了“產(chǎn)業(yè)+科技+保險(xiǎn)+信貸”業(yè)務(wù)模式，在助推脫貧攻堅(jiān)上探索形成了新的實(shí)踐案例。
1、案例基本情況
（1）背景情況
河北唐縣地處燕山-太行山集中連片特困區(qū)，山區(qū)占全縣總面積的82%，人均耕地面積0.81畝，是一個(gè)集山區(qū)、老區(qū)、庫區(qū)為一體的國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣，直到2019年5月份才由省政府公告退出貧困縣序列。目前，全縣未脫貧人口剩余403戶964人，貧困發(fā)生率為0.17%。2019年農(nóng)村居民人均可支配收入9301元，僅為全國農(nóng)村居民人均可支配收入16021元的58.06%。唐縣擁有悠久的養(yǎng)羊歷史，大多數(shù)農(nóng)戶均保持有養(yǎng)羊的習(xí)慣，養(yǎng)羊?qū)I(yè)村50余個(gè)，肉羊年出欄數(shù)量約700余萬只，逐漸發(fā)展成為全國最為集中、規(guī)模最大的肉羊養(yǎng)殖大縣，肉羊養(yǎng)殖是唐縣廣大農(nóng)戶脫貧致富的重要支柱和希望所在。長期以來，唐縣肉羊產(chǎn)業(yè)形成了“大群體、小規(guī)模”的養(yǎng)殖格局，以超小規(guī)模分散飼養(yǎng)為主，集約化程度低，養(yǎng)殖方式落后，不僅制約了農(nóng)戶的養(yǎng)殖收益，同時(shí)對生態(tài)環(huán)境也造成了污染問題。當(dāng)?shù)卣块T和廣大養(yǎng)殖戶都有改善養(yǎng)殖條件，更新建造現(xiàn)代化養(yǎng)殖設(shè)施，擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模的迫切需求，但囿于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，廣大養(yǎng)殖戶可支配收入有限，無法在短時(shí)間內(nèi)完成資金積累，亟需信貸資金支持，特別是隨著近年來羊肉價(jià)格的走高，養(yǎng)殖戶融資需求日益旺盛。但肉羊產(chǎn)業(yè)融資服務(wù)存在“看不清、劃不來、兜不住”的客觀難題，肉羊養(yǎng)殖面臨較大的疫病和價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，養(yǎng)殖戶信用畫像缺乏足夠的信息維度，且無法提供有效抵押擔(dān)保物，同時(shí)，養(yǎng)殖戶資金需求小額分散，融資業(yè)務(wù)開展成本較高，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)既“不想貸”也“不敢貸”，很大程度上對唐縣脫貧攻堅(jiān)形成了掣肘。
（2）重點(diǎn)舉措
2019年3月份開始，人保小貸工作人員多次到唐縣開展產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)戶需求調(diào)研，逐步摸準(zhǔn)當(dāng)?shù)厝庋虍a(chǎn)業(yè)發(fā)展升級的痛點(diǎn)和堵點(diǎn)，緊緊抓住“風(fēng)險(xiǎn)”與“資金”這兩個(gè)制約唐縣肉羊產(chǎn)業(yè)升級、養(yǎng)殖戶脫貧的關(guān)鍵因素，與人保財(cái)險(xiǎn)河北省、保定市和唐縣三級機(jī)構(gòu)研發(fā)“羊保險(xiǎn)+羊e貸”組合產(chǎn)品，為當(dāng)?shù)厝庋騼?yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供保險(xiǎn)保障和融資支持，打造了“垂直行業(yè)切入、保險(xiǎn)貸款聯(lián)動(dòng)、線上線下結(jié)合”的服務(wù)模式，推出了“保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)、貸款促進(jìn)增收”的人保綜合服務(wù)，助力肉羊養(yǎng)殖戶脫貧致富。
①針對需求痛點(diǎn)，研發(fā)組合產(chǎn)品。人保財(cái)險(xiǎn)開發(fā)了商業(yè)性肉羊成本價(jià)格補(bǔ)充保險(xiǎn)，將肉羊死亡風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)納入保險(xiǎn)責(zé)任，在消除養(yǎng)殖戶擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模后顧之憂的同時(shí)，也極大地緩釋了貸款風(fēng)險(xiǎn)。人保小貸在深入了解肉羊養(yǎng)殖投入產(chǎn)出特點(diǎn)以及養(yǎng)殖戶需求痛點(diǎn)的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)推出了“羊e貸”產(chǎn)品，針對性解決養(yǎng)殖戶“短、小、頻、急”的養(yǎng)殖周轉(zhuǎn)資金需求，單戶首貸最高金額不超過30萬元，貸款期限1-12個(gè)月任選，肉羊出欄銷售后可隨時(shí)部分或全部還款，貸款按日計(jì)息，幫助養(yǎng)殖戶節(jié)省利息成本。在貸款信用方式上，充分發(fā)揮肉羊保險(xiǎn)的增信功能，無需借款人提供抵押物，極大地降低了養(yǎng)殖戶融資的門檻。
②應(yīng)用科技手段，提升融資體驗(yàn)。適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)智能手機(jī)和微信使用的廣泛普及，開發(fā)上線了智能信貸核心系統(tǒng)和基于微信載體的移動(dòng)操作平臺，應(yīng)用大數(shù)據(jù)、圖像識別、活體驗(yàn)證、支付路由、電子簽章等先進(jìn)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了貸款申請、身份驗(yàn)證、簽約、放款、還款的全流程線上化操作，免去了養(yǎng)殖戶來回奔波、簽署大量紙質(zhì)文件以及開通特定銀行卡之苦，享受“免跑路、易申請、簡操作、快放款、省利息”的全新融資服務(wù)體驗(yàn)，貸款最快當(dāng)天放款到賬，最慢48小時(shí)放款到賬。“人保羊e貸，就是這么快”已逐漸成為產(chǎn)品口碑。
③線上線下結(jié)合，提供綜合服務(wù)。復(fù)用人保財(cái)險(xiǎn)巨大農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)和隊(duì)伍資源以及農(nóng)險(xiǎn)承保理賠場景，實(shí)現(xiàn)融資需求客戶的低成本觸達(dá)和“輕資產(chǎn)”運(yùn)營，化解了傳統(tǒng)融資模式下農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)殖戶居住分散、線上化程度低導(dǎo)致的獲客成本高的難題，以及線下網(wǎng)點(diǎn)和隊(duì)伍建設(shè)維護(hù)成本高的難題。同時(shí)還實(shí)現(xiàn)了人保機(jī)構(gòu)“一次上門、兩項(xiàng)服務(wù)”對客戶服務(wù)體驗(yàn)的提升和對業(yè)務(wù)成本的攤薄效應(yīng)，切實(shí)踐行了人保集團(tuán)一體化綜合客戶服務(wù)戰(zhàn)略。養(yǎng)殖戶足不出戶就能享受到中國人民保險(xiǎn)提供的“保險(xiǎn)+融資”綜合服務(wù)。
④堅(jiān)持風(fēng)控為基，確保持續(xù)發(fā)展。堅(jiān)持市場化運(yùn)作，將商業(yè)可持續(xù)作為脫貧攻堅(jiān)融資服務(wù)的前提，把風(fēng)控能力建設(shè)作為關(guān)鍵工作。建立肉羊垂直行業(yè)數(shù)據(jù)庫和肉羊保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，以產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，征信報(bào)告數(shù)據(jù)、第三方大數(shù)據(jù)、銀行流水?dāng)?shù)據(jù)等客觀數(shù)據(jù)為主，輔以人保財(cái)險(xiǎn)農(nóng)網(wǎng)人員線下采集的家庭、人品、生產(chǎn)經(jīng)營等信息，研發(fā)并持續(xù)優(yōu)化客戶信用評估模型和授信模型，按照審慎原則進(jìn)行授信決策。充分發(fā)揮人保集團(tuán)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的特色和優(yōu)勢，深入挖掘農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在目標(biāo)客群定位、還款能力保障以及理賠權(quán)益轉(zhuǎn)讓等方面的增信功能。同時(shí)，正在嘗試對接肉羊防疫檢疫數(shù)據(jù)庫，進(jìn)一步豐富數(shù)據(jù)維度，不斷提升客戶畫像和授信的精準(zhǔn)性。自2019年6月份開展羊e貸以來，未發(fā)生一筆貸款逾期。
（3）工作成效
自2019年6月14日首單落地以來，截至2020年9月底，“羊保險(xiǎn)+羊e貸”組合產(chǎn)品為當(dāng)?shù)?47戶養(yǎng)殖戶發(fā)放貸款8134萬元，協(xié)同提供肉羊養(yǎng)殖保險(xiǎn)保障近2.5億元，得到了地方政府的肯定和養(yǎng)殖戶的點(diǎn)贊，很多養(yǎng)殖戶在獲得風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，通過羊e貸資金改建了發(fā)酵床等養(yǎng)殖設(shè)施，擴(kuò)大了養(yǎng)殖規(guī)模，實(shí)現(xiàn)了增收。2019年9月份，2位養(yǎng)殖戶向中國人民保險(xiǎn)送來了“保險(xiǎn)兜底數(shù)人保、貸款做本奔小康”、“保險(xiǎn)貸款助產(chǎn)業(yè)騰飛、高效快捷解燃眉之急”的錦旗。人保羊e貸在唐縣還產(chǎn)生了“鯰魚效應(yīng)”，引進(jìn)了“金融活水”。隨著羊e貸業(yè)務(wù)的平穩(wěn)有序開展，農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)信社、華夏銀行等銀行機(jī)構(gòu)逐步加大對唐縣肉羊產(chǎn)業(yè)的信貸投放，中和農(nóng)信也將當(dāng)?shù)刭J款利率由18%降至13.2%，并上調(diào)了授信額度標(biāo)準(zhǔn)。
圖文來源：中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司
