光伏扶貧作為國家重點打造的產(chǎn)業(yè)扶貧方式之一，在近幾年全面推廣以來取得了穩(wěn)定帶動群眾增收脫貧的效果。為建立光伏扶貧穩(wěn)定、持續(xù)的長效扶貧機制，為國家重點產(chǎn)業(yè)扶貧項目提供全面系統(tǒng)的風險保障，在國務院扶貧辦指導下，人保集團創(chuàng)新制定了“光伏�！狈鲐毐ｋU方案。該方案風險保障范圍廣，從保財產(chǎn)到保收入、保人員全覆蓋；服務支持有力，特聘專家團隊風險管理保障到位，切實幫助貧困地區(qū)提高了防災減損能力；定價優(yōu)惠，全面兜住光伏扶貧的幫扶成效。人保集團旗下人保財險山西分公司通過光伏扶貧統(tǒng)保項目實現(xiàn)全省57個貧困縣光伏保險全覆蓋，并向非貧困縣和集中式光伏項目擴展，共為全省提供了超過200億元的保險保障，有效管控了村級光伏扶貧電站資產(chǎn)和運營風險，降低了自然災害和意外事故給電站帶來的損失，提高了電站資產(chǎn)和收益保障的抗風險性，避免廣大貧困戶的切身利益受到災害和意外影響，從根本上保障了國家扶貧資金的安全，助力扶貧效果落到實處、扶貧項目可持續(xù)發(fā)展。

1、情況介紹

山西大部分地區(qū)位于國家二類光伏資源帶，且山西多荒山野坡，常年屬于非農(nóng)業(yè)用地。發(fā)展光伏發(fā)電，有效利用這些坡地無疑是一舉多得的好事。但是，這些荒山坡地一般距離鄉(xiāng)村較遠，大量建成的電站恐無法保證時時有專人看守，這就對當?shù)氐钠渌�人員或牲畜易造成傷害，且易發(fā)生偷盜失竊、火災等刑事案件。另外，山西的地質(zhì)情況常發(fā)生滑坡、泥石流、地面沉降等災害，以及山西地區(qū)頻發(fā)雷雨、暴風、冰雹天氣等強對流天氣。這些光伏電站面臨的風險既是省政府的關(guān)注重點，也是保險公司發(fā)揮自身優(yōu)勢，承擔社會責任，為扶貧工作保駕護航的著力點。人保集團的產(chǎn)品組合正是迎合了光伏電站的特定風險，以保障國家扶貧資金的安全，保證扶貧項目的可持續(xù)發(fā)展，保證貧困戶的切身利益為出發(fā)點和最終目的。

光伏發(fā)電是山西脫貧攻堅戰(zhàn)中一項重點項目，作為全國扶貧光伏首批試點省份，在國家下達“十三五”第一批扶貧光伏項目計劃，國家安排山西省村級電站2859座作為扶貧光伏計劃項目。此項目可惠及4478個貧困村、16.3萬貧困戶，總規(guī)模102.94萬千瓦，占全國的四分之一，位居全國第一位。人保財險山西分公司及早謀劃光伏扶貧項目的承保工作，出臺了具有指導性和針對性的光伏扶貧項目承保意見，對全省光伏扶貧項目進行以縣為單位的統(tǒng)保，取得了良好的社會聲譽，受到了各級扶貧辦和廣大群眾的高度贊揚。

2、主要做法

（1）全周期、多重責任保障電站平穩(wěn)運行

針對光伏電站的運營特點結(jié)合山西省的地形地貌以及災害特點，人保財險山西分公司推出了以財產(chǎn)綜合險為主險，附加第三者責任的承保模式為基本框架，擴展承保建工險、安工險、機器損壞險，盜搶險、營業(yè)中斷險等，形成了一整套主次明確、層次分明、保障范圍廣、針對性強、可選擇性強的菜單式服務承保清單，覆蓋了電站從建造到運營到出險修復全使用周期，使不同地區(qū)的電站獲得了有針對性的保險保障，最大限度地滿足了絕大多數(shù)扶貧光伏電站的保險需求以及一般性自然災害和意外事故的風險侵害。項目未投入運營期間，以工程建筑一切險和工程安裝險進行承保，重點保障項目在建筑期間和設(shè)備安裝期間的各種風險。項目正式運營期間，重點保障由于自然災害或意外事故造成項目的直接物質(zhì)損壞或滅失。此外，還提供營業(yè)中斷險，主要承保被保險人營業(yè)受到干擾或中斷，由此產(chǎn)生的毛利潤損失，最大限度地保障了在設(shè)備停運期間產(chǎn)生的發(fā)電量減少而造成的營業(yè)收入減少，從而從根本上保障了運營電站的收入，也最大限度地保障了貧困戶的收入不受影響。

除了基本保障，人保集團也在不斷探索產(chǎn)品和承保模式的創(chuàng)新，對自然人扶貧項目，如家庭式光伏項目，人保集團以縣鄉(xiāng)為單元，采用家庭財產(chǎn)險的承保方式實行風險保障；對集中式遠離居住區(qū)的大型光伏電站，主要采取財產(chǎn)綜合險進行承保。

（2） 服務支持有力，特聘專家團隊風險管理保障到位

為了保障光伏電站的穩(wěn)定運營和扶貧成效最大化，人保集團針對光伏扶貧保險業(yè)務不斷優(yōu)化承保流程，加快繳費出單速度，建立了一整套查勘、定損、賠款支付的時限標準和規(guī)范流程，明確了“統(tǒng)一承保標的、統(tǒng)一保險責任、統(tǒng)一保險費率”的原則。針對全省扶貧光伏電站較為分散的情況，建立了省、地市、縣的全方位保險服務小組，對集中式光伏電站要求做到百分之百的驗險承保，傾聽當?shù)卣�府對保險的需求并作現(xiàn)場解答，在為地方政府出具相關(guān)光伏電站風險評估后，提出承保要求和服務舉措。承保后，要求縣級公司每月親臨電站，定期將風險和服務情況上報當?shù)卣�府�?/p>

同時，充分發(fā)揮保險業(yè)在風險管理和防災防損方面的經(jīng)驗積累和專業(yè)優(yōu)勢，每年專門聘請外部的機構(gòu)和專家對公司承保的扶貧光伏電站進行風險評估和安全檢查，比如聘請科達利安專家和安徽科技大學國家火災重點實驗室專家赴呂梁和忻州地區(qū)開展電氣火災安全檢查等活動。針對年度汛期風險程度的增加，下發(fā)《光伏電站風險提示函》，編制《光伏電站承保風險手冊》，真正實現(xiàn)了風險的全流程管理，幫助貧困戶和光伏企業(yè)共同建立了災害防御體系、防洪協(xié)作體系和防洪預案，切實幫助貧困地區(qū)提高了防災減損能力。

（3）定價優(yōu)惠，確保光伏扶貧保險產(chǎn)品可持續(xù)發(fā)展

該方案是在公司多年來在電力行業(yè)大量的承保和理賠的歷史數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，對光伏行業(yè)情況、市場情況、需求情況、法律依據(jù)、風險分析、經(jīng)營模式、風險控制等方面進行全面可行性研究后，依據(jù)光伏扶貧電站的特點，進行的科學精算定價，以確保光伏扶貧保險產(chǎn)品長期有效、可持續(xù)發(fā)展。同時，為了更好地服務建檔立卡貧困人口，對“光伏�！表椖拷o予財產(chǎn)險和責任險最大幅費率優(yōu)惠政策，全面兜住光伏扶貧的幫扶成效。

3、扶貧成效

光伏扶貧保險保障實現(xiàn)了合作共贏，取得了政府、保險公司、貧困戶三方良性互動的效果。政府、保險公司以及貧困戶作為整個鏈條的三個相關(guān)方，各自擔當著不同的角色。政府是主導，是扶貧項目的具體組織者和責任人；保險公司負責項目實施階段的安全運營以及風險排查和后續(xù)的理賠，主要職責是協(xié)助政府，保證項目的安全建設(shè)、安全運營以及日常的風險排查，確保扶貧電站安全高效的運轉(zhuǎn)；貧困戶是項目的受益方也是保險理賠的最終獲益方。扶貧光伏保險的推進正是體現(xiàn)了多方配合，精準扶貧的原則。

從政府層面看：因災返貧是政府扶貧工作的重點顧慮和憂慮。扶貧光伏保險項目，是從國家戰(zhàn)略的高度進行保險定位，依托國家和政府政策，通過服務民生，排解政府難題，從民生服務的高度，強勢突破�！笆�協(xié)調(diào)、市負責、縣落實”，山西省各市縣領(lǐng)導把扶貧光伏作為“一把手”工程，切實履行主體責任，強化金融支持政策。人保集團對扶貧工作的護航成效，社會對保險的巨大需求，進一步增強了政府的信心。政府的正式發(fā)文，充分肯定了扶貧保險工作，政企合作，實現(xiàn)雙贏。

從保險公司層面：作為保險公司，人保集團積極提高政治站位，從國家戰(zhàn)略的高度定位保險，依托國家和政府政策，通過保險保障民生的社會職能，排解政府難題，承擔社會責任。人保財險山西分公司對全省58個貧困縣的光伏項目進行了充分摸底，對項目的備案情況、地域條件、并網(wǎng)接入情況、保險資金來源、承建主體、運維公司等各種情況進行詳細了解掌握，并對大部分光伏項目進行實地查勘和風險評估。制定光伏項目承保方案，實現(xiàn)保險與政府、貧困戶三者戰(zhàn)略、戰(zhàn)術(shù)的完美融合。

從貧困戶層面：貧困戶是國家重點關(guān)注群體，是整體項目的最終獲益方。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2020年9月底，山西省建成并網(wǎng)發(fā)電的扶貧光伏電站總功率達到294.4萬千瓦，涉及11個市、75個縣（58個貧困縣、17個非貧困縣）。其中村級光伏電站5479座、155.4萬千瓦,集中光伏電站53座、139萬千瓦，光伏扶貧收益惠及6376個貧困村及3004個非貧困村，帶動54萬貧困戶穩(wěn)定增收。貧困村年均增收10萬元以上，有的多達40余萬元。13萬貧困戶通過參與村里設(shè)置的公益崗位，能在家門口就業(yè)增收。17.9萬無勞動能力深度貧困群體又領(lǐng)到了一份額外的光伏補助。

圖文來源：中國人民保險集團股份有限公司