保險(xiǎn)是非常重要的金融工具，具備較強(qiáng)的社會(huì)管理功能。保險(xiǎn)扶貧作為金融扶貧一個(gè)重要組成部分，對防范和化解脫貧攻堅(jiān)過程中的風(fēng)險(xiǎn)具有不可替代的作用。人保集團(tuán)旗下人保財(cái)險(xiǎn)寧夏分公司將保險(xiǎn)機(jī)制引入精準(zhǔn)扶貧，創(chuàng)新推出2+X“扶貧�！辈藛问疆a(chǎn)品。群眾根據(jù)自身?xiàng)l件和能力，選擇購買2+X產(chǎn)品，既可兜住因病因?yàn)?zāi)因意外致貧返貧底線，又為發(fā)展產(chǎn)業(yè)增收致富保駕護(hù)航。

1、情況介紹

2008年，人保集團(tuán)逐步在寧夏的貧困村試點(diǎn)推廣保險(xiǎn)機(jī)制。從2016年開始，按照“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、突出重點(diǎn)、精準(zhǔn)幫扶、保費(fèi)補(bǔ)貼、嚴(yán)格監(jiān)管”的原則，精心打造2+X“扶貧�！蹦Ｊ剑�取得了明顯成效，并多次在全國性會(huì)議和培訓(xùn)班上介紹交流“扶貧�！苯�(jīng)驗(yàn)做法，先后兩次受到時(shí)任中共中央政治局委員、國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組組長汪洋同志的批示肯定。

2、主要做法

（1）拓展創(chuàng)新，著力構(gòu)建2+X“扶貧保”產(chǎn)品體系

寧夏地處我國西北內(nèi)陸，既是民族地區(qū)，又是革命老區(qū)，更是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)省區(qū)。據(jù)自治區(qū)扶貧部門統(tǒng)計(jì)，截止2015年底，在全區(qū)建檔立卡貧困戶207908戶、805413人中，因病致貧的29062戶、102042人，因殘致貧的11777戶、42284人，兩項(xiàng)加起來40839戶、144326人，占全部建檔立卡貧困戶和貧困人口的19.6%、17.9%。同時(shí)產(chǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)刻面臨自然災(zāi)害、市場波動(dòng)、資金匱乏等多種困難，并且返貧的主要原因也是因病、因?yàn)?zāi)、因意外造成的。由此可見，全區(qū)貧困戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在人身和產(chǎn)業(yè)兩大方面。為此，人保集團(tuán)與自治區(qū)、市縣扶貧部門深入研究，積極探索保險(xiǎn)扶貧模式，構(gòu)建推行2+X“扶貧�！碑a(chǎn)品。

①實(shí)施大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，著力破解貧困群眾重大疾病風(fēng)險(xiǎn)。保費(fèi)45元/人，年度最高報(bào)銷10萬元/人。不設(shè)賠付線，貧困戶在基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)報(bào)銷后的部分醫(yī)療費(fèi)，目錄內(nèi)再按70%理賠。通過基本醫(yī)保政策傾斜、優(yōu)惠減免和民政救助等多項(xiàng)舉措，將建檔立卡貧困戶年內(nèi)住院合規(guī)費(fèi)用支出，控制在10%以下或當(dāng)年住院自付費(fèi)用累計(jì)不超過5000元，緩解了貧困群眾的后顧之憂。

②實(shí)施家庭意外傷害保險(xiǎn)，著力破解貧困群眾人身意外風(fēng)險(xiǎn)。保費(fèi)25元/人，保障責(zé)任包括兩部分，其中意外傷害死亡（傷殘）保障金額3萬元/人，意外醫(yī)療費(fèi)3000元/人。

表1 “扶貧�！比松肀ｋU(xiǎn)產(chǎn)品主要內(nèi)容

③實(shí)施優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)，著力破解貧困群眾農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

為守住貧困戶來之不易的優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)成果，人保集團(tuán)通過與扶貧、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門全面對接，在入戶訪談、充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，圍繞大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有覆蓋的品種，結(jié)合各縣（區(qū)）實(shí)際，因地制宜，科學(xué)規(guī)劃，梳理開發(fā)了貧困群眾發(fā)展意愿強(qiáng)烈、產(chǎn)業(yè)效益好的31種產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，共同研究制定《“扶貧保”優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)指導(dǎo)目錄》，實(shí)行最低保費(fèi)、最優(yōu)保額。

一是養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)方面，主要解決疾病疫情、意外傷害、價(jià)格波動(dòng)的問題。“鹽池灘羊”是國字號品牌，前兩年因受市場價(jià)格波動(dòng)以及缺技術(shù)、不會(huì)管理、不善經(jīng)營等多方面因素的影響，建檔立卡農(nóng)戶積極性、養(yǎng)殖效益一度低迷。為此，人保集團(tuán)為養(yǎng)殖戶量體開發(fā)了肉羊收益和基礎(chǔ)母羊兩個(gè)覆蓋羊產(chǎn)業(yè)的險(xiǎn)種，充分調(diào)動(dòng)了群眾的養(yǎng)殖積極性。肉羊收益保險(xiǎn)保費(fèi)30元/只，保險(xiǎn)合同約定羊肉價(jià)19元/斤，主要承擔(dān)市場價(jià)格下跌導(dǎo)致羊肉的銷售收入低于約定價(jià)格時(shí)，保險(xiǎn)公司按照合同約定賠償，發(fā)揮價(jià)格保險(xiǎn)發(fā)揮兜底作用。特別是2016年，羊肉價(jià)格連續(xù)兩個(gè)季度降到17元/斤以下，保險(xiǎn)公司及時(shí)理賠526萬元，使1.1萬戶貧困群眾收益得到了保障�；�礎(chǔ)母羊保險(xiǎn)保費(fèi)36元/只，保障金額600元/只，主要承擔(dān)疫病、意外、自然災(zāi)害造成的羊只死亡責(zé)任。因?yàn)橛辛吮ｋU(xiǎn)公司托底，建檔立卡貧困戶逐步增強(qiáng)了脫貧的信心，也敢大膽貸款擴(kuò)大規(guī)模。鹽池灘羊肉先后成功入選2016年G20杭州峰會(huì)、2017年金磚國家廈門峰會(huì)、2018年上合青島峰會(huì)、2019年達(dá)沃斯大連峰會(huì)專供食材，其品牌價(jià)值達(dá)68億元。灘羊產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了貧困村全覆蓋，輻射帶動(dòng)80%的貧困戶，全縣灘羊飼養(yǎng)量超過300萬只，對貧困群眾的增收貢獻(xiàn)率達(dá)80%以上。

二是種植產(chǎn)業(yè)方面，主要解決自然災(zāi)害和產(chǎn)量、收入不穩(wěn)定的問題。針對種植業(yè)受干旱、冰雹、霜凍等自然災(zāi)害影響較大的問題，人保集團(tuán)積極探索保險(xiǎn)與特色產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的辦法。根據(jù)貧困群眾產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際，推出了黃花菜種植、小雜糧產(chǎn)量、玉米收入和馬鈴薯收入等險(xiǎn)種，將傳統(tǒng)種植業(yè)“保災(zāi)害”，延伸到�！爱a(chǎn)量降低和價(jià)格下跌”的綜合責(zé)任。近年來，吳忠市紅寺堡區(qū)利用獨(dú)特地理和氣候優(yōu)勢，引導(dǎo)群眾大力發(fā)展黃花菜產(chǎn)業(yè)，成為帶動(dòng)當(dāng)?shù)刎毨�戶增收的“致富菜”。過去受夏季連陰雨天氣影響，黃花菜在采摘、晾曬期間一旦被雨淋過，容易發(fā)霉出問題，貧困戶的干勁受到了挫傷。人保集團(tuán)開發(fā)了黃花菜種植保險(xiǎn)，保費(fèi)60元/畝，保障金額1000元/畝。除承擔(dān)自然災(zāi)害外，還放寬責(zé)任，擔(dān)負(fù)晾曬期間連陰雨造成的損失，為農(nóng)戶多增加一道“防護(hù)網(wǎng)”。目前，全區(qū)黃花菜種植面積累計(jì)達(dá)到16.8萬畝，畝均產(chǎn)值1萬元左右，輻射帶動(dòng)周邊農(nóng)民近1.3萬戶從事黃花菜種植。

表2 “扶貧�！碑a(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)部分產(chǎn)品主要內(nèi)容

④實(shí)施扶貧小額信貸意外保險(xiǎn)，著力破解貧困群眾貸款風(fēng)險(xiǎn)。

從政府引導(dǎo)互助資金社員參保開始，人保集團(tuán)嘗試為建檔立卡戶辦理扶貧小額信貸意外保險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)依據(jù)政策要求，按貸款金額的1.8‰費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，如貸款5萬元，每戶收90元。特別取消90天的疾病觀察期，采取“一帶一”參保模式，保障對象除主借款人外還增加其配偶。當(dāng)主借款人及配偶因意外導(dǎo)致身故、殘疾或因突發(fā)疾病導(dǎo)致身故、全殘，無力償還金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)還款，有效轉(zhuǎn)嫁了信貸風(fēng)險(xiǎn)，讓金融機(jī)構(gòu)吃上定心丸。

3、扶貧成效

為確保扶貧保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展，各級政府正確引導(dǎo)、主動(dòng)作為，人保集團(tuán)勇于擔(dān)當(dāng)、及時(shí)跟進(jìn)，貧困群眾改變觀念、積極參與，形成了高效的保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制、合理的保費(fèi)分擔(dān)機(jī)制和有效的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)機(jī)制。

（1）建立了保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制，確保保險(xiǎn)扶貧成效

按照“省負(fù)總責(zé)、市縣抓落實(shí)”的工作要求，各縣（區(qū)）高度重視，每年出臺(tái)《“扶貧�！睂�(shí)施方案》，把保險(xiǎn)扶貧作為脫貧攻堅(jiān)的一項(xiàng)重要措施，明確各鄉(xiāng)鎮(zhèn)各部門職責(zé)，加大各級干部培訓(xùn)力度，提高干部認(rèn)識和服務(wù)意識。

（2）建立了保費(fèi)分擔(dān)機(jī)制，提高了群眾參保積極性

為了順利推廣實(shí)施“扶貧�！�，考慮到建檔立卡貧困戶經(jīng)濟(jì)承受能力，各縣（區(qū)）政府進(jìn)一步加大扶貧資金投入力度。2+X“扶貧�！碑a(chǎn)品采取政府補(bǔ)助和貧困戶個(gè)人自籌相結(jié)合的形式購買。原則上，政府補(bǔ)助總保費(fèi)的80%，貧困戶個(gè)人自籌總保費(fèi)的20%。保費(fèi)的具體承擔(dān)比例，由各縣（區(qū)）根據(jù)實(shí)際自行確定。通過政府擔(dān)大頭、農(nóng)戶出小頭，極大提高了貧困群眾的參保積極性。

（3）建立風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)機(jī)制，提高資金使用效益

為提高投保資金的使用效益，各縣（區(qū)）建立了“扶貧�！憋L(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)機(jī)制。即在每年保險(xiǎn)周期結(jié)束后，對投保和理賠情況進(jìn)行審計(jì)核算。按照保本微利的原則，盈利的情況下，盈利部分按照約定比例，由保險(xiǎn)公司返還資金池或抵頂下年度保費(fèi)；虧損的情況下，虧損部分按照約定比例，由縣（區(qū)）政府和保險(xiǎn)公司共同分擔(dān)。截止2019年末，20個(gè)縣（區(qū)）已完成2016、2017年度承保理賠盈虧審計(jì)。在確保建檔立卡戶脫貧路上不掉隊(duì)的同時(shí)，也保證了保險(xiǎn)公司的工作積極性和理賠時(shí)效性。

圖文來源：中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司