人保集團針對定點扶貧縣留壩縣食用菌扶貧產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新開展了 “產(chǎn)業(yè)+貧困戶+保險”扶貧模式，有效防止農(nóng)戶因災(zāi)致貧、因災(zāi)返貧，放大了保險功能的正效應(yīng)。人保集團經(jīng)過實地調(diào)研，準(zhǔn)確掌握了食用菌栽培、生長、銷售、運輸、食品安全等環(huán)節(jié)可能遭受的各種風(fēng)險損失因素，設(shè)計開發(fā)了“食用菌全周期綜合保險條款”，將食用菌保險從提供單一的自然災(zāi)害風(fēng)險保障，擴展到生產(chǎn)、銷售、流轉(zhuǎn)、消費全鏈條的風(fēng)險保障，形成了食用菌綜合風(fēng)險保障模式。該項目自2018年在留壩縣試點以來，截止到2020年6月已實現(xiàn)全縣52個食用菌基地、1503個大棚2625萬袋食用菌全覆蓋，提供風(fēng)險保障1.31億元，并在寧強、西鄉(xiāng)、佛坪等貧困縣復(fù)制推廣。
1、情況介紹
食用菌是留壩縣最具有地域特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，也是當(dāng)?shù)刂饕鲐毊a(chǎn)業(yè)，對確保貧困戶脫貧摘帽，鞏固脫貧成果具有重要意義。但食用菌產(chǎn)業(yè)發(fā)展受到各方面風(fēng)險的影響，經(jīng)營結(jié)果存在很大的不確定性，食用菌生產(chǎn)過程一旦發(fā)生災(zāi)害，就必然影響全縣脫貧攻堅進程，導(dǎo)致貧困戶“雪上加霜”和致貧、返貧問題。留壩縣政府向人保集團提出亟需一款保障全面，農(nóng)戶易于接受的保險產(chǎn)品。人保集團了解到相關(guān)情況后結(jié)合全國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展經(jīng)驗開展調(diào)研，開發(fā)針對食用菌生產(chǎn)且保障全面、費率優(yōu)惠的扶貧專屬保險產(chǎn)品。
2、主要做法
（1）拓展創(chuàng)新，保險助推產(chǎn)業(yè)扶貧
①打造留壩縣保險扶貧試驗區(qū)，提供全方位風(fēng)險保障
為全面打贏留壩縣脫貧攻堅戰(zhàn)，留壩縣人民政府與人保集團攜手合作打造保險扶貧試驗區(qū)，充分發(fā)揮保險的風(fēng)險保障和經(jīng)濟損失補償功能，增強貧困人口風(fēng)險保障能力和抗風(fēng)險能力。
一是積極推廣民生保險。人保集團以保費補貼方式，為全縣貧困人口辦理了家庭成員意外傷害保險、大病補充醫(yī)療保險、大病保險、政策性農(nóng)村房屋保險及一元民生保險，降低或杜絕因意外事故、自然災(zāi)害、重大疾病等致貧返貧的風(fēng)險。
二是扶持留壩縣特色農(nóng)業(yè)。人保集團圍繞留壩縣“四養(yǎng)一林一旅游”特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和風(fēng)險需要，積極推廣能繁母豬、育肥豬、土雞和森林保險等適宜貧困地區(qū)的保險產(chǎn)品，解決了扶貧產(chǎn)業(yè)面臨的生產(chǎn)環(huán)節(jié)中自然災(zāi)害損失風(fēng)險。
②深入調(diào)研，加快保險創(chuàng)新，量身定制扶貧產(chǎn)品
一是細致研究進行扶貧產(chǎn)業(yè)風(fēng)險需求，服務(wù)克服技術(shù)難點。食用菌扶貧產(chǎn)業(yè)受到生產(chǎn)、技術(shù)、品質(zhì)、銷售等多重因素共同影響，在產(chǎn)品開發(fā)過程中人保集團經(jīng)過實地調(diào)查詳盡地掌握了食用菌從生產(chǎn)到餐桌的各個流程，包括原材料準(zhǔn)備、菌種采購、菌場建設(shè)、菌棚搭建、菌類生長、采摘規(guī)范、產(chǎn)量標(biāo)準(zhǔn)、銷售方式、運輸方式等所有環(huán)節(jié)�？偨Y(jié)出涵蓋全生產(chǎn)周期的四項對農(nóng)戶收益影響最大的風(fēng)險，即生產(chǎn)中不可避免的自然和意外災(zāi)害風(fēng)險、銷售時的價格波動風(fēng)險、運輸中的意外風(fēng)險和食品安全風(fēng)險。
二是量身定做的保險產(chǎn)品真正符合扶貧產(chǎn)業(yè)需求。為了解決留壩縣產(chǎn)業(yè)扶貧風(fēng)險保障問題，人保集團專門立項為留壩縣食用菌產(chǎn)業(yè)開發(fā)一款保障全面費率優(yōu)惠的扶貧專屬保險產(chǎn)品“食用菌全周期綜合保險”。食用菌全周期綜合保險產(chǎn)品將符合當(dāng)?shù)仄毡椴捎玫募夹g(shù)要求的食用菌作為保險標(biāo)的，為農(nóng)戶提供包括自然災(zāi)害責(zé)任、價格責(zé)任、運輸責(zé)任、農(nóng)產(chǎn)品安全責(zé)任四大方面的風(fēng)險保障。每袋保險食用菌的保險金額參照菌棒點種到生成菌絲、采收、加工、運輸、銷售等成本確定為5元/袋，每次提供為期一年的保險保障。在遇到自然災(zāi)害時，根據(jù)損失率和已采摘次數(shù)計算賠款；在市場價格低于約定價格時賠償約定價格與市場價格的差額部分；對食用菌運輸過程中因意外事故發(fā)生的損失給與全額賠償；對因食用保險食用菌導(dǎo)致消費者發(fā)生不適的健康檢查費用和醫(yī)療費用設(shè)定限額每人不超過1萬元進行賠償。
食用菌全生產(chǎn)周期種植保險，綜合了傳統(tǒng)的食用菌保險保障因生產(chǎn)過程中自然災(zāi)害和病害等造成的成本損失、又搭載了運輸裝載過程中因自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的損失、以及食用菌發(fā)生農(nóng)產(chǎn)品安全事故而造成消費者或者其他第三者人身損害責(zé)任損失，為留壩縣食用菌全產(chǎn)業(yè)鏈提供了全面、綜合、高效、優(yōu)惠且讓農(nóng)戶易于理解和接受的安全風(fēng)險保障。
（2）扶持特色產(chǎn)業(yè)，打造金融精準(zhǔn)扶貧“示范田”
①創(chuàng)新食用菌保險扶貧新模式
一是科學(xué)的保險產(chǎn)品，為農(nóng)戶全方位解決風(fēng)險問題。首先在食用菌生產(chǎn)種植過程中各種災(zāi)害和意外事故直接威脅到菌農(nóng)持續(xù)生產(chǎn)的積極性；其次分散經(jīng)營的模式使得生產(chǎn)者抵御市場波動的能力差；再次因大山的阻礙使得運輸成本較高且易發(fā)生交通事故；最后產(chǎn)品的品牌影響力尚未建立使得亟需大品牌的幫扶�；谝陨锨闆r人保集團和留壩縣政府在深入調(diào)研后，由人保集團科學(xué)設(shè)計和開發(fā)，留壩縣政府和人保集團共同推廣的食用菌全生產(chǎn)周期保險產(chǎn)品以及圍繞保險產(chǎn)品展開的冷庫建設(shè)、加工企業(yè)建設(shè)、物流建設(shè)、專家指導(dǎo)服務(wù)和PICC的食品安全背書完美的解決了以上的問題。
二是精準(zhǔn)的保險服務(wù)為保險扶貧開拓了新路徑。傳統(tǒng)的捐贈和消費扶貧可以解貧困地區(qū)的一時之急，在扶貧的過程中人保集團發(fā)現(xiàn)，只有為貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)尤其是扶貧產(chǎn)業(yè)提升核心競爭力才能從根本上將幫扶資源逐步轉(zhuǎn)化成當(dāng)?shù)匕l(fā)展脫貧的內(nèi)生動力。自2018年以來，人保集團連續(xù)3年為建檔立卡貧困戶和當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)提供了風(fēng)險保障，因留壩縣氣候異常導(dǎo)致高溫?zé)�、暴雨、洪水等原因累計受�?zāi)32萬袋，人保集團支付賠款122.17萬元，其中貧困戶受益40余戶，很好地穩(wěn)定了留壩縣當(dāng)?shù)厥秤镁a(chǎn)業(yè)的發(fā)展，幫助農(nóng)戶最大程度的挽回了損失，使農(nóng)戶有足夠的資金投入再生產(chǎn)。
三是將保險扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧有機結(jié)合起來。自2013年以來人保財險圍繞產(chǎn)業(yè)扶貧、保險扶貧、融資扶貧、電商扶貧等方面全面推進留壩縣定點扶貧工作。通過扶貧資金建立的冷庫存儲系統(tǒng)和暢通的銷售渠道，留壩縣食用菌產(chǎn)品價格一直較為穩(wěn)定，未觸發(fā)價格責(zé)任賠款；人保集團與交通崗部門共同建立的安全勸導(dǎo)站，目前尚未發(fā)生運輸過程中的交通事故；保險為食品安全背書，使留壩縣食用菌品牌形象得到了較好的宣傳。
②“保險+融資”精準(zhǔn)扶貧
一是發(fā)揮保險保障功能，解決貧困戶后顧之憂。留壩縣人民政府與人保集團簽署《食用菌全生產(chǎn)周期綜合保險協(xié)議》，由留壩縣政府、人保集團共同出資為農(nóng)戶免費辦理食用菌全生產(chǎn)周期綜合保險。人保集團捐贈的扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金專項列支農(nóng)戶保費，進一步降低農(nóng)戶生產(chǎn)成本，化解食用菌種植戶的自然災(zāi)害、市場價格波動、運輸責(zé)任等風(fēng)險責(zé)任，保障農(nóng)戶穩(wěn)定增收。同時，人保集團建立理賠“綠色通道”，優(yōu)化理賠流程，簡化索賠手續(xù)，保障貧困戶第一時間領(lǐng)到賠款。
二是積極解決留壩縣食用菌產(chǎn)業(yè)“融資難、融資貴”問題。在提供保險保障的基礎(chǔ)上，人保集團創(chuàng)新推出了保險+融資+扶貧的三位一體模式，扶持食用菌產(chǎn)業(yè)的規(guī)�；�、標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展，提升農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展水平，助力產(chǎn)業(yè)扶貧邁上新臺階。為充分發(fā)揮“保險+融資”相互促進的作用，針對留壩縣產(chǎn)業(yè)扶貧面臨的資金短缺問題，人保集團給予留壩縣4億元融資額度，以食用菌等特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目為支撐，加快推進支農(nóng)支小。目前已有天佑等當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)龍頭企業(yè)、合作社獲得低息無擔(dān)保無抵押融資1800萬元，帶動當(dāng)?shù)?600多戶建檔立卡貧困戶通過發(fā)展食用菌等特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)脫貧摘帽。
圖文來源：中國人民保險集團股份有限公司
